Hay un tema que parece generar algunos correos odiosos mientras que al mismo tiempo crea una oleada de maravillosos alagos de parte de los consumidores. Por supuesto, las Compañias de Concejería de Crédito y Consolidación de Deudas, de los cuales muchos "dicen" ser organizaciones sin ánimo de lucro.

Usted tendría que ser un avestruz con la cabeza metida en la arena para no ver o escuchar al menos un anuncio al dia de las compañias de Consejería de Crédito o de Consolidación de Deudas. Sin embargo, usted puede esperar que esto cambie y cambie rapido. Este es un tema que "revuelve" a los dueños de estas compañias, tomando un  enfoque diferente, de  la opinión de otros. Estan  las noticias y el IRS -  The Internal Revenue Service.

"(NPR Noticias, 5 de Mayo, 2006). El Servicio de Hacienda Pública está revocando el estado de Excemptos de Impuestos de algunas de más grandes agencias de Consejería de Crédito en el país. Una investigación del IRS demostró que las firmas solicitaban negocios de las personas con deudas serias y que no estaban proveyendo consejería o educación al consumidor, como estaba establecido.

Cortado a la mitad por un Comite del congreso y por los  abogados de los consumidores, el IRS comenzo una investigaciones a docenas de agencias de Consejería de Crédito hace dos años. El comisionado del IRS Mark Everson dijo que las compañias "envenenaron un sector completo de la comunidad caritativa".

Everson ha dicho en muchas ocasiones, que las compañias fueron organizadas simplemente para canalizar los negocios indirectamente afiliados a compañias lucrativas. Muchas de las firmas gastaron millones de dolares en comerciales que animaban a cualquiera con una deuda a llamarlos para asi resolver su problemas financieros. Y debido a que las organizaciones excentas de impuestos no estan incluidas en las listas federales de no-llamar, las firmas estaban libres para llamar al azar a los consumidores, dirigiendo sus servicios bajo el difraz de un servicio de consejeria sin ánimo de lucro.

Las investigaciones del IRS estan tambien afectando a los consumidores gracias a una nueva ley de bancarrota que requiere que los consumidores  que enfrentan una bancarrota deben asistir a consejeria antes de abrirles su caso. El IRS quiere asegurarse que solo las agencias legítimas están haciendo la consejería. Además de las acciones anunciadas, el IRS esta enviando más de 700 cartas de conformidad al resto de la industria de consejería de crédito (FINAL)".

Debido a que todas las compañias de Consejería de Crédito y Consolidación de Deudas  se hacen llamar como compañias sin ánimo de lucro, la mayoria de los consumidores son facilmente absorbidos por su escepticismo y defensas controladas. Despues de todo, cuando la mayoria de nosotros escuchamos la frase "sin ánimo de lucro"  lo primero que puede venir  a nuestra mente es una iglesia o un refugio para los homeless.

De un artículo del NPR y las acciones del IRS, yo creo que es justo asumir que muchas de estas organizaciones sin ánimo de lucro han estado operando bajo un escenario similar al de un lobo disfrazado de cordero. Sin embargo, esto no significa que todas estas compañias son malas, pero... usted necesita saber la verdad de como ellas operan y sus limitaciones.

Lo primero que usted debe entender es que estas compañias estan mucho más interesadas en sacarle dinero que en preservar su puntaje de crédito. La línea más baja lo mismo con Consejeria de Crédito que con consolidación de deudas es que arruinan su crédito completamente.

Una de las primeras cosas que estos programas requieren es que usted cierre todas sus cuentas de crédito. Entonces usted haria pagos a la organización y ellos se encargarían de todo por usted. ¿Esto que mensaje envia a todos us acreedores (asi como a cualquiera que esté pensando en darle un crédito)? Que usted está tan fuera de control con sus finanzas que usted no puede ni tan siquiera manejar el pago por si mismo. Es por eso que usted está contratando a otra persona para que lo haga por usted.

El 99% del tiempo estas compañias le dirán que ellos pueden negociar con sus acreedores  y lograr que sus tazas de interés se reduzcan y así ahorrarles dinero. Esto es verdad, pero tambien es verdad que usted puede negociar las mismas tazas con solo llamar a sus acreedores usted misma. Usted se asombrará de ver cuantos acreedores que les encantara hablar con usted. Esto sin mencionar que todo el dinero que las agencias le prometieron ahorrarle se le irá en todos los cargos mensuales. (usualmente unos $500 a $1000 por año)

Esto nos trae a un nuevo orden dinámico dentro de su modelo de nogocio. Porque estas compañias siempre obtienen su dinero de los cargos mensuales pagados por los clientes, entonces mientras más tiempo ellospuedan mantener esos cargos mensuales, más  prospero será su negocio. Es por esta razón que la mayoria de los clientes que se alistan con estas compañias tienen unos planes de pagos con tarifas mensuales muy bajas ( lo que hace que se convierta en el plan de pago más largo).

Despues de todo, hay millones de personas en Estados Unidos que nunca serán capaces de manejar sus finanzas. El Crédito para ellos es una adicción destructiva asi comolas drogas o al alcohol y nunca serán capaces de controlarlo, por el contrario, el crédito les controlara a ellos. Hemos visto a esta clase de personas. Cada vez que le dan una línea de crédito a la corta terminan en problemas financieros (casi siempre culpan a factores externos). Para ese tipo de personas, yo creo que estas compañias pueden ser de gran ayuda (ya que un reporte de crédito no es un estorbo si no un recurso). Los mantiene alejados de los problemas financieros en el futuro, forzandoles a vivir sus vidas sobre bases de "llevando efectivo", los cual constituye al final propicia un mejor standard de vida en el camino.

Por otro lado. Si usted es bueno con sus finanzas y tiene control de su crédito pero ha tenido algún tipo de contradicciones en el pasado (ej. divocios, pérdida de empleo, etc); entonces los servicios de estas compañias nunca serán para usted. Usted tendrá mucho más provecho si preserva su puntaje de crédito y resuelve las cosas por si mismo. Que usted entienda su calificación de crédito es un arma valiosa que le ayudará a avanzar mucho más rapido, ayudar a otros y ayudarse usted mismo en crear la vida que usted quiere. Todo cae por su mismo peso. Todos sabemos que aquellos que no pueden controlarse ellos mismos, a la larga serán controlados por otros. Y con el crédito no hay diferencia. Cuando usted aprende a manejarlo correctamente, usted será el dueño y el será el siervo.

Si usted se preocupa por su crédito y se quiere benficiar de el en el futuro, entonces nunca tendrá que depender de una compañia de Consejeria de Crédito o deudas para que le ayude a salir de cualquier problema que usted tenga. La consejería de Créditos y deudas son para aquellos que se seinten "Bien" tirando su crédito a la basura para así tener alguien más que controle sus pagos ( porque ellos mismos no pueden controlarlo) Y otra vez, repito, a la hora de negociar una taza de interés usted puesde tambien hacerlo igual o mejor que estas compañias. Si usted no me cree, llame a cualquiera de sus acreedores y expliqueles su situación. Enseguida se dará cuenta que usted no necesita tenerles temor. Ellos soloquieren que se le pague, como todo el mundo.

En el próximo artículo estaremos hablando de: "La Verdad acerca de crear un archivo de Crédito Alternativo"