La pregunta mas frecuente de los  consumidores acerca del crédito, es esta: ¿Cuál es la forma más rapida de elevar mi Puntaje de Crédito? La respuesta es siempre la misma, ¿Cuán alto quisieras tenerlo?

Si usted desea aumentar su puntaje de 580 a 650, entonces sus estrategias serán muy diferentes a las de alguien que desea subirlo de 670 a 725. ¿Por qué? porque su punto de partida es diferente, lo cual requiere un enfoque completamente distinto. Tambien, mientras que la eliminación de aspectos negativos de un reporte de crédito siempre nos guiará a el aumento del puntaje, esto es en el mejor de los casos. Es por eso, que en este artículo, discutiremos algunas técnicas confidenciales, conocidas solo por algunos.

RELACION CREDITO-DEBITO: La relación crédito-débito es su relación entre las deudas y el crédito total disponible que le ha sido otorgado (en tarjetas de crédito solamente (revolving accounts only). Por ejemplo: Si usted tiene un préstamo de $10,000 sin ningún colateral o respaldo, y usted tiene una deuda de $2500, entonces su relación crédito-débito es de un 25%. Debido a que la manera de hacer dinero de los prestamistas es a través de las tarifas de interés, uno de los elementos del modelo de Puntaje de Crédito es dado por su habilidad de mantener saldos y pagar durante un tiempo. Esto muestra (a largo plazo) su dignidad crediticia la cual es más provechoso para los prestamistas que ganan dinero a través del interes y los cargos no anuales.

A través de los años nosotros hemos descubierto que sin lugar a dudas tener una apropiada relación crédito-débito disparará su puntaje de crédito que el pagar por completo todas sus cuentas cada mes. Yo he tenido que discutir con las Agencias de Reparación de Crédito sobre este asunto y ellos aún estan en desacuerdo (aún cuando les he enviado pruebas de Fair Isaacs , la organización que inventó el programa de computación utilizado por las Agencias de Reparación de Crédito para medir el crédito).

Por supuesto, ¿Qué haría usted si, como la mayoría de los americanos, su relación crédito-débito está muy elevada? Por ejemplo: Usted tiene un préstamo de $10,000 sin ningún colateral o respaldo, pero usted debe $85000, esto le daría un 85% a su relación crédito-débito. ¿Como usted podría bajar este porcentaje sin tener que vender todo lo que posee? La respuesta es simple, y nos lleva a la próxima técnica que es...

Tarjeta Mercantiles de Alto Riesgo: La única y más efectiva (y poderosa) herramienta para que los consumidores puedan elevar su límite de crédito y hacer descender su relación débito-crédito es el uso de las Tarjetas Mercantiles de Alto Riesgo las cuales reportan a las mayores Agencias de Crédito.

Una Tarjeta Mercantil de Alto Riesgo no es más que una tarjeta agregada a su línea de crédito la cual le permite comprar mercancia de un vendedor específico (casi siempre de la compañia que le vende la tarjeta). La mercancia (en la mayoria de los casos) será comprada por catálogo o en un mall por internet.

El problema se encuentra en que estas tarjetas son vendidas casi exclusivamente para el mercado de alto riesgo via correo electrónico, telemercado, correo directo, etc. La razon de esto es que ellos pueden promover ofertas casi irresistibles como Tarjetas de Crédito de $5,000, GARANTIZADO. No chequeo de Puntaje de Crédito. No fiador. No puede ser negado, o "Una línea de crédito no asegurado de $10,000, Todos son aprobados" . Estoy seguro de que usted ya tiene la idea...

Mientras que hay muchas compañias que hacen esto de manera "turbia", tambien hay algunas que lo  hacen legitimamente y es el secreto más guardado que eleva su crédito y lo hace rápido.

He aquí como funciona: La compañia aprueba a cualquiera y le da una tarjeta por $2,500 a $12,500 sin chequeo del reporte de crédito y sin fiador. Sin embargo, la tarjeta solo es buena para comprar a través de su página en internet o catálogos y el consumidor esta obligado a dejar un depósito en cualquiera que sea su compra. Despues que el depósito es pagado, el balance que queda es financiado en la tarjeta.

Por ejemplo: Una persona compra algo con el valor de $1,000. Su depósito es de $300, asi que financian $700 en su Tarjeta Mercantil y hacen pagos. ¿Le suena como una estafa? Si usted dice que "Si" como la mayoría de las personas entonces está perdiendo el sentido... en gran manera.

Con una Tarjeta Mercantil de Alto Riesgo que sea legítima su línea de Crédito será reportada al menos a una de las grandes Agencias de Crédito  (o a más de una). Esto significa que si usted tiene una tarjeta de $5,000 y su financiación es de $500, en su Reporte de Crédito aparecerá como cualquier  otra tarjeta de crédito y hará tres cosas extremadamente importantes para usted.

1. Incrementará su actual "Límite de Crédito"  por $5,000 casi de la noche a la mañana pues su cuenta "luce" como cualquier otra cuenta de tarjeta de crédito común.

2. Tener un pequeño balance impactará positivamente en su Reporte de Crédito, haciendole ver a los prestamistas potenciales que usted tiene un crédito positivo.

3. Con un buen historial de pago usted está garantizado para recibir "Legitimamente" ofertas de de crédito preaprobadas en el futuro debido a que otros prestamistas tienen ya su nombre incluido en las Agencias de Crédito.

Esta técnica es difícil de combatir por ambas partes: costos y efectividad. Por supuesto, la clave está en saber exactamente que tarjetas reportar a la Agencia de Crédito y ofrecer las mejores marcas. La única cosa que es más efectiva es...

PIGGYBACKING: A pesar de su potencial ilimitado, piggybacking no es utilizado por tantos consumidores como debiera. Es fácil, efectivo y extremadamente rapido. Desafortunadamente, en la mayoria de los casos es más utilizado por padres y hermanos, mientras que aquellos que realmente podrían beneficiarse se mantienen en la oscuridad.

Como funciona. Casi todas las tarjetas de crédito o cuentas de crédito permiten que el dueño primario añada (en una fecha más adelante) lo que es conocido como un "Usuario Autorizado" o "Dueño de Cuenta Secundaria". En la mayoria de los casos, cuando esto se hace, todo el historial de cuenta (retroactivo) queda expuesto para los usuarios autorizados del Reporte de Crédito a pesar de su estado actual o historial de crédito.

Por ejemplo. Si es una tarjeta de crédito con $10,000 de límite que ha sido pagada tal y como lo acordado por los últimos 10años, entonces ese historial aparecerá en el Reporte de Crédito del "Usuario Autorizado". En una ocasión yo pude ver el Reporte de Crédito de un cliente que usaba esta técnica con su madre. El solo tenia 24 años en ese momento y ya poseía una tarjeta de crédito dorada con $15,000 en su reporte con un historial de 11 años. Me reí, mientras pensaba, ese muchacho tubo que ser aprobado cuando tenia solo 13 años para que esta cuenta pueda ser de él.

Como puede ver esta estrategia solo es utilizada por los padres con sus hijos, y en mucho de los casos  sin escatimar en los beneficios, y los hijos están cosechando un historial de crédito positivo. En realidad, en los ultimos años, debido a su efectividad, esta técnica ha llevado a individuos con un excelente Puntaje de Crédito a "rentar" cuentas de usuarios autorizados en una o varias tarjetas de crédito para obtener los honorarios. Yo recuerdo una vez que vi un anuncio en USA TODAY que ofrecia tremenda oportunidad. Como muchas de las buenas lagunas jurídicas del buen crédito, estoy seguro que este método tiene los días contados, como tambien es el  caso de...

ADVANCE CREDIT PROFILING: (PERFIL DE CREDITO AVANZADO) Esta es una estrategia que aunque no es compleja puede llegar a niveles muy complicados. Aún en su forma más simple, muy pocos se aprovechan de ella. Esta técnica encierra intencionalmente la consturcción de su Reporte de Crédito de una manera la cual da un "perfil" que es aprobado por casi todos los prestamistas (asi como los sistemas generales de Puntajes de Crédito). Repito, esta es una via que puede ser usada en una multitud de formas muy complejas, pero para hacerlo simple lo explicaré en la manera más sencilla.

Mientras muchos clientes se jactan de tener 10, 20, 30 o aún 50 mil dólares  valorado en tarjetas de crédito en su Reporte, muchos de estas mismas personas NO tienen ni tan siquiera una hipoteca, préstamo o renta  de auto, ni una línea de crédito con un banco local o unión de crédito (credit union). Esta otras formas de crédito crean un perfil muho más ventajoso para el cliente. Esto se puede conseguir mostrando una mayor diversidad de cuentas de crédito y experiencia con multiples tipos de crédito debido a las diferentes líneas que posee.

Por ejemplo: Una persona con $50 mil en tarjetas de crédito no representa la misma experiencia de crédito de otra persona que tenga los mismos $50 mil más una hipoteca, un préstamo de auto y una renta de equipos. nosotros tenemos clientes que han tenido que financiar autos no porque tengan que hacerlo (o porque quieran hacerlo) sino porque "lo necesitan" para poder crear un perfil de crédito que les posecionará en un futuro para asegurar una taza baja en su hipoteca cuando aplique o lo necesite.

Las formas más complejas de esta técnica incluyen una suscripción en un negocio muy opulento o semi opulento y en publicaciones profesionales y organizaciones. Esto incluye revistas, boletines y organizaciones nacionales. La meta es obetener un nombre dentro de la base de datos de estas organizaciones y publicaciones. ¿Por qué? Para estar en las listas altamente calificadas para poder recibir buenas ofertas de crédito.

Los vendedores de ofertas de crédito que simplemente escogiendo nombres de los consumidores de las Agencias de Crédito ya no provee suficiente información y el riesgo de crédito. Es por eso, que se especula que muchos obtendran una lista de la Agencia de Crédito y después la confrontarán con otra lista fidedigna de consumidores que ellos tengan de un negocio,  una publicacion profesional, un periodico de comercio u organización.

Cuando chequean las dos listas juntas los vendedores encontraran los nombre en ambas listas. Esto le provee una lista mejor definida de los clientes potenciales a quienes pueden enviar sus ofertas.

Cuando un consumidor aprende como incluirse el mismo en estas bases de datos, el proceso de construcción de su crédito se acelerará expontáneamente. Por supuesto, muchos dirán que esto es "altamente especulativo" pero nosotros tenemos experiencias palapables de que sí funciona.

PROGRAMAS DE DEPOSITO DE PRESTAMOS (DEPOSIT LOAN PROGRAMS): Esta es un técnica tan increible que es como una estáfa antes de investigar los resultados. Esta permite al cliente (o al negocio) tener un préstamo de  $25,000 a $250,000 que aparezca en su Reporte de Crédito como "Pagar tal como se acordó" (paid as agreed) por medio de una forma muy creativa de financiación. Este método es extremadamente efectivo y no dentro del presupuesto de muchos ($750 a $7,500 por adelantado) Tambien, debido a que esta técnica toma ventaja de ciertas leyes bancarias, yo tengo razón de creer que pueden ser hechas en cualquier momento si esas leyes bancarias fueran cambiadas. Este método puede ser utilizado con los consumidores que tengas sus casos (files) en SSN's asi como en los casos de los negocios y  los créditos corporativos en TIN's así como en Dunn y  Bradstreet.

Al final, todos necesitamos recordar que hoy día nuestro Puntaje de Crédito es más importante que nunca antes en la historia del sistema de Reportes de Crédito. Los milagros en el crédito no suceden de la noche a la mañana, pero usted si puede hacer que sucedan sus propios milagros aplicando las estrategias confidenciales consientemente. Antes de que usted se de cuenta, usted será parte del Club 700. Del Club de los que tienen 700 en su Puntaje de Crédito.

Espera en el Tip # 4:  Aspectos que un cliente debe saber antes de solicitar un servicio de Consejeria de Crédito

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